刘泽道:“快则二三年,慢则四五年,洛阳必有大变,虽然时间充裕,但我们还是得需要早做准备才是,钱庄内的流动资金适当地降低些吧,我看保持在五十亿到八十亿之间足矣,一惮出限额,便尽快地将资金调出去。建立一个危机应对体系,就算是洛阳明天动乱,也必须保证在一夜之间将我们的所有资产安全转移。这个通道要保证十二时辰畅通无阻,具体操作交由扬威镖局和锦鹰卫共同负责吧。”
贾诩目光中闪过一丝异色,不过他很好地掩饰下来,和简雍一齐恭声领命:“诺。”
但刘泽是何等样的人,贾诩的神情又如何逃得过他的眼光,淡淡一笑道:“文和似有难言之隐?不妨直言。”
贾诩迟疑一下道:“主公既然决定将钱庄的资金外调,诩先前所做的计划便无执行的必要,也就不必再提了。”
刘泽一喜,贾诩是何等样的人,天下第一鬼才呀,他的脑筋要是一转,那绝对是金点子,忙道:“文和不必藏拙,说来听听。”
贾诩道:“属下视钱庄内钱款充盈,短期内无挤兑之忧,如此大量的资金闲置,倒不如拿一婿来借贷给资金周转困难的商家,既可以解商家的燃眉之急,亦可使钱庄闲置的钱产生利润,一举两得。”
刘泽大为兴奋,看来这贾诩的聪明真不是盖的,手头有这么多钱,马上就能想到借贷这条生财之道,现代的银行凭什么去挣钱,还不就是靠一存一贷赚取利润差额。自从汇通天下成立之后,刘泽便有心思想将钱庄的生意向银行靠拢,除了汇兑之外,存贷业务才是钱庄的大头,但一直以来受困于资金。加上刘泽对乱世将临的担忧,迟迟地没有提出开展存贷业务,既然贾诩现在提出这个借贷计划,刘泽的心思有蓄络了。看来钱庄的存贷业务是上马的时候了。刘泽道:“文和既然如此提议,想必也有成熟的方案了,那我们今天就来议议。”
贾诩大喜,简雍却道:“现在三更已过,主公鞍马劳顿,不如先行歇息,明日再议如何?”
刘泽摆手道:“无妨,沏两壶浓茶过来吧,就与文和秉烛夜谈。”
关乎钱庄的生存大计,刘泽又岂能被嗑睡虫打扰了。于是三人围桌而坐。喝着浓浓的蒙顶茶,听贾诩讲他的可行性方案,至于关羽等人,刘泽早就吩咐他们下去歇息了。
看到主公对这个贷款计划的重视,贾诩很是兴奋。讲解道:“现在洛阳市场上的借贷途径有两条:第一便是当铺,但当铺的盘剥相当厉害,值十当五,甚至值十当一,再好的东西到了当铺也当不出价钱,所以一般除了走投无路的,根本不会考虑去当铺。加上当铺赎当的种种条件限制,许多的当件根本就是死当;第二便是高利贷,高利贷俗名叫‘驴打滚’,可怕之处在于利生利利滚利,一个人若借了驴打滚,短时间内无法偿还。就会如同滚雪球一样越滚越多,滚出几倍甚至是几十倍来,许多人就是借了驴打滚被逼得无路可走,典房当地,卖儿卖女。在洛阳城里。敢放高利贷的无非是几大世家,有钱有势力,雇用了大量的打手,不怕谁敢耍无赖不还,斩胳膊斩腿那是寻常的事,所以这高利贷更是一般商家不敢沾的。
“因此诩以为,洛阳缺少一个可以信赖的借贷市场,汇通天下如果适时地能进入这个市场,其市场潜力无可限量。洛阳商贾现在万余家,诩私下调查过,由于黄巾之乱导致交通阻塞、物流不畅、物价飞涨、需求锐减,接近三分之一的商贾因为资金周转不灵而陷入困顿,有的甚至濒临破产,如果他们能获得资金的支持,便可解困脱危。所以在诩的计划中,第一批的借贷目标便是这些有实力有前景但目前缺乏资金的商贾,目前已和几十家店铺进行了初步的接触,这些店铺的掌柜对此很感兴趣,对拿出房契地契做抵押也表示首肯,就是在借贷的时间长短和利息的多少上还有兄歧。由于事关重大,我和宪和也不敢做主,只是草拟了一份计划书,具体如何操作还请主公批示。”说着,贾诩便把厚厚的一沓纸放到了刘泽的面前。
刘泽仔仔细细地将这份计划看了一遍,不得不承认,贾诩的这份计划书做的相当完美,对于市场的评估很详尽也很到位,到于存贷业务的流程也有详实的计划,对于风险评估也是合理的。
简雍倒是有些担忧:“主公曾言洛阳毁于战火将是这近几年的事,如此大规模的借贷出去之后,岂不面临血本无归的危险?”
刘泽沉吟一声道:“风险肯定是存在的,但这里面蕴含的巨大商机却也是诱人的,如果做得好,钱庄的主营业务将从汇兑转向存贷,这将是具有里程碑意义的存在,我们没有理由放弃。不过为了应对风险,以下几点还是有必要考虑的,第一,是借贷对象。由于钱庄是初步涉足借贷领域,要做到风险可控,借贷对象都必须要通过审核,有经济实力的,有偿还能力的店铺是首先考虑的对象,对于那些借钱赌博的、狎妓的,吃喝玩乐的,买官跑官的,一律通通拒绝。对于那些通过审核的商贾店铺,也要划分信用等级,对那些按期还贷信用良好的商家,要优先扶植,并可以适当地增加贷款额度,对于那鞋期还贷无法还贷的商贾要重新审核评定,直至取消借贷资格。
”第二是借贷的额度和期限。凡通过审核的商家信用等级暂列为一级,最高信用评定为五级,每个等级享有的贷款最高额度是不同的,等级越高,额度自然越大。具体到一级的额度是多少,这个具体再议,但原则上不应该超过百万钱。至于借贷期限,应以中短期为主,暂不考虑长期借贷。放贷总额应当合理控制在可调控的范围,以不超过柜上流动资金的三成为宜。
“第三是关于利率的设定。我们不是放高利贷印子钱的,从长远的角度看,适当合理的利率可以促进借贷业的良性循环,我们现阶段可设一个月、三个月、六个月和十二个月四个档次,每档利率不同,短期一个月的借贷利率以月息十分来计,其他档次依次递减,三个月按月息八分计,六个月的按月息六分计,一年的按月息四分计。所有到期贷款必须要求偿还,不得无故拖欠,必要时将以房契在契抵债。但对于还款确有困难,并非恶意拖欠,可酌情办理续贷手续,但必须交纳所欠利息才行。另外,为了吸引储户,异地汇兑收费不变,本地汇兑不再收取任何费用,每张钱票的通兑期为一个月,如一个月后未经兑换,每超过一个月,加付月息一分的利息,兑换时以票面日期为准。”
贾诩抚掌大笑,道:“主公此计甚妙,钱票放在柜上可以生钱,如此一来,提兑的人数必定大为减少,借贷的资金更有保障了。”
刘泽微微一笑,在三国开一家真正的银行可是自己的梦想,有汇通天下做基础,看来实现银行梦还真得不太遥远。
贾诩道:“方才主公所提几点要求,乃是金石之言,明日属下便将这几个重点写入计划书中,重新拟定章程,如果可能的话,这几日便可放贷了。”
刘泽道:“文和办事倒是雷厉风行,一刻也不肯担搁。”
贾诩不好意思地道:“年关将近,加上今年黄巾初平,人心思定,百业待兴,那些店铺的掌柜都盼着早些拿到贷款,准备大赚一笔。”
刘泽哈哈一笑,道:“汇通天下的宗旨就是服务于商贾,天下熙熙,皆为利来,天下攘攘,皆为利往,文和出身士家,举过孝廉,难得不以商者贱业为耻,殊为可敬。”
贾诩坦然道:“主公出身宗室,贵为帝胄,犹不以经商为耻,诩不过是落魄士人,何须自恃清高。何况当今天子以朝堂为市场,以官位为商品,做得那是天字第一号的买卖,谁敢言商者贱业?”
论及汉灵帝的卖官鬻爵,刘泽也只有苦笑的份,道:“朝堂上的事,也不是我们能干涉了的,言者无益。文和你便全权负责借贷一事,需要的话宪和这边全力配合,争取早日上马。”
窗外已是微露曙光,鸡鸣三遍了,简雍贾诩起身道:“天已放亮,主公劳累一日,还是早些安歇吧。”
刘泽点点头,道:“宪和,我现在住在钱庄内略有不便,挨着文和那边有一座空闲的府邸,你派人收拾一下,明天我搬到那边去住吧。”
简雍领命,自吩咐下人去收拾了。刘泽可没时间再去睡觉了,刚过卯时,皇甫嵩便遣人过来,请刘泽到他府中赴宴。